"Банки - это гении фрагментации" – Александр Витязь, Middleware Founder&CEO

Желание банков провести цифровизацию любой ценой часто оборачивается тем, что процессы в компании становятся еще более сложными и тяжеловесными. Экс-заместитель председателя правления ПриватБанка, основатель Middleware Inc. Александр Витязь называет это «фрагментацией». SME Banking Club поговорил с Александром о главных проблемах украинского и мирового интернет-банкинга, путях их решения, а также о конкуренции банков с финтехом и телекомом.

BC. Почему у большинства банков интернет-банкинг все еще так плох?

А.В. Все у банков плохо, не только интернет-банкинг. Просто интернет-банкинг – это витрина, ее все видят, это легкая мишень для критики. Но основная проблема скрыта внутри компании, это ФРАГМЕНТАЦИЯ. Мы работаем с сотнями компаний и однажды поняли, что источник проблем у всех всегда один - фрагментация всего. Принятия решений, управления, технологий… Все, что можно фрагментировать, рожденные «на земле» компании немедленно фрагментируют. Например, хочешь притвориться технологичным и стать еще медленнее? Объяви тендер на покупку/разработку ПО – и гарантированно станешь еще более фрагментированным. Банки это фабрики, это гении фрагментации! Фрагментация как черная дыра пожирает энергию и время организации.

ВС. А как дела с качеством интернет-банкинга за пределами Украины? У кого с ним лучше всего?

А.В. Лучше всего у тех, у кого его нет :-) Например, у проекта brex.com, разрабатывающего корпоративные кредитные карты для технологических компаний, нет мобильного приложения – и все счастливы.

ВС. Что делать, чтобы стало лучше?

А.В. Ответ “простой” – побороть фрагментацию и стать любопытными :-) Но это, конечно, сверхтяжелые и нешаблонные задачи.

BC. Какой подход правильнее - нанимать внешних подрядчиков, или пытаться воспитать собственный диджитал-департамент?

А.В. Оба варианта неправильные - оба увеличивают фрагментацию. Надо диджитал-компетенцию воспитывать в самом бизнесе. Компетенция, культура и интеллект не аутсорсятся. Разработка приложения и цифрового ядра компании – это непрерывный процесс. Думать, что вот я куплю “коробку” и стану диджитал - это верный способ быть отстающим. Аутсорсеров можно и нужно привлекать на вспомогательные работы, но core-компетенцию, если вы хотите быть лидером, вам придется «прокачивать» у себя.

BC. Реально ли в банках “цифровизировать” мышление всех бизнес-подразделений, чтобы бухгалтерия и диджитал не жили в разных вселенных?

А.В. Это очень яркий пример унаследованной фрагментации внутри организации. Основная работа топ-менеджеров заключается в том, чтобы дефрагментировать IQ и TQ (tech quotient) в компании и заставить комплайенс/бухгалтерию/HR и т.д. говорить с бизнесом и ИТ на одном языке, жить настоящим и будущим. Еще раз повторюсь: это очень непростая и творческая работа, никакие консультанты за вас ее не сделают.

BC. Для кого сложнее сделать хороший интернет-банкинг: для физлиц, предпринимателей, среднего или крупного бизнеса?

А.В. Если действительно этим заниматься, а не откупаться и не прятаться за хакатонами и прочими ивентами, то все одинаково сложно, все требует времени, компетенции, предпринимательской энергии и… души.

BC. Для бизнеса банки долго предлагали исключительно клиент-банк, привязанный к конкретному ПК. Этот концепт меняется?

А.В. Он меняется путем распределения ролей. Например, топ-менеджеры не делают платежи, им дают роль «просмотр на смартфоне». Но есть и клиенты, которые хотят такой привязки в целях безопасности, пока это самый простой и эффективный способ защиты через изоляцию.

BC. Как меняются запросы всех этих аудиторий?

А.В. Основное давление создают смартфоны, все остальные факторы являются производными от развивающейся сверхмобильности персонала и клиентов.

BC. Каким должен быть идеальный интернет-банкинг для малого бизнеса?

А.В. Его еще предстоит изобрести. Пока все, что мы можем наблюдать, является улучшением прошлого. Он должен упроститься настолько, чтобы стать незаметным, ведь никто не родился с мечтой набирать платежки и платить налоги :-)

BC. Почему онлайн-кредитование – пока непосильная задача для банкиров? Неужели процесс рассмотрения заявки невозможно автоматизировать?

А.В. Можно, конечно, но дефрагментацию сначала кто-то должен сделать - если ты не умеешь выдавать кредиты в режиме реального времени «на земле», то как ты это сделаешь в интернет? В этом направлении тон задает финтех, а классические банкиры будут следовать за ним.

BC. Какие услуги в будущем останутся за банками, а какие максимально перетянут на себя более быстрые и более технологичные игроки (финтех, мобильные операторы)?

А.В. За банками останется все, что банки захотят, но огромная фрагментация не позволяет им быть быстрыми и любопытными. Поэтому, с одной стороны, откусывание доли рынка быстрыми молодыми компаниями неизбежно, но, с другой стороны, и рынок растет. Места хватит и старым, и новым игрокам.

Что касается мобильных операторов, то они не относятся к технологическим компаниям. Это сервисные компании, которые используют в своей работе покупное оборудование и ПО. Это делает их даже более медленными, чем банки. Умножьте это на отсутствие экспертизы в кредитовании, внешнее фондирование счетов (со счетов банка), отсутствие вертикального интегратора (для банков это Visa and Mastercard) – и получится, что оператору проще купить банк, чем становиться им.

BC: Что сегодня является более важным условием для успешного развития на финрынке - опыт в финансовых услугах, или опыт в ИТ?

А.В. Оба необходимы, но недостаточны. Добавьте сюда курс на дефрагментацию компании, любопытство и вы получите возможности (не путать с гарантией :-) для развития. Компаниям придется стать эластичными и приобрести умеренный СДВГ (синдром дефицита внимания и гиперактивности). Очень хорошо об этом рассказывает Леонард Млодинов в книге “Эластичность. Гибкое мышление в эпоху перемен”: «А ну как эти особенности СДВГ соотносимы с положительными свойствами – с целеустремленностью, продуктивностью и способностью быстро производить идеи?».

BC: У кого стоит учиться онлайн-обслуживанию клиентов?

А.В. У PUBG :-).

ВС: Интернет-банкинг выглядит идеальной платформой для развития экосистем банков. Но имеет ли это смысл с точки зрения денег? Или это история только про лояльность?

А.В. Только выглядит :-) История про платформы – это миф. Экосистема – это игра для одного, суперприложения – это удел супербанков. А для нишевых/средних/малых игроков это все та же убийственная фрагментация и расфокусировка. Пока банки тужатся родить 24,000 “лучших приложений в мире” и сделать их “экосистемами”, brex.com умеет выдавать кредитные (!) корпоративные карты online без личной встречи с клиентом.